出款通道维护不能出款 息差保卫战进行时！多家银行下架智能通知存款 利率下调仍有可能

银行存款又有新动作。近期，光大银行、渤海银行、大连农商行等多家银行发布公告，拟在5月下架智能通知存款产品。其中，光大银行还将下调协定存款的利率。

去年5月，相关监管部门已发文调整协定存款和通知存款自律上限，并要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

有业内人士表示，当前多家银行下架智能通知存款、调整协定存款，是进一步落实上述监管要求，也将有利于缓解银行息差压力。当前银行息差依然承压，不排除未来还有针对存款的增量政策出台。

多家银行下架智能存款产品部分存量资金将转至活期账户

近期，光大银行发布公告，该行将于5月15日起停止自动滚存通知存款。这次涉及的产品包括了已签约的对公周计划、对公智能存款A款(37天存期)及对公智能存款B款(7天存期)等自动滚存型通知存款的账户。

大连农商行亦于5月6日发布公告，为贯彻落实关于智能通知存款管理的政策要求，自5月14日起，该行智能通知存款产品取消自动转存功能，客户需在支取日前1天/7天进行通知预约。

在4月中旬，渤海银行发布公告称，自5月1日起自动终止自动转存个人通知存款产品；广发银行亦表示，该行将于5月上旬下线单位通知存款业务自动滚存服务（含赢在益添系列相关产品）。

值得注意的是，在相关产品下架之后，各家银行的对于资金的处理方式并不相同，其中部分银行拟将资金转至客户的活期账户。

如光大银行表示，已滚存的通知存款到期后资金转回至签约活期账户，然后系统将自动进行解约处理，如有未结利息将按照活期挂牌利率计结。

广发银行则提供了两种方式，即存续中的资金将根据具体产品服务规则调整为非滚存服务模式或返还至客户签约的活期账户。而渤海银行则表示，终止后存量自动转存个人通知存款产品统一变更为“通知存款+”产品。

此外，光大银行还表示，将从5月15日起，若客户人民币协定存款利率高于1.15%，系统将自动分段计息并将协定利率调整为1.15%。

类存款产品进一步规范有助于银行“稳息差”

银行集中下架智能通知存款产品，部分银行下调协定存款利率，均是去年5月监管要求的进一步落地。

去年5月，监管就曾对银行协定存款、通知存款利率上限进行调整，其中，国有大行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。同时，要求停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。由此，银行的类存款产品的调整大幕拉开，多家国有行、股份制银行、地方城农商行、村镇银行纷纷响应。

据了解，协定存款、通知存款均是介于活期存款和定期存款之间的存款方式。其中，通知存款是指存款时不约定存款期限，储户可随时支取，但支取前需提前通知银行约定支取的时间和金额。而通知存款期限以1天、7天为主。但智能通知存款具有自动滚存功能，这也将原本更贴近于活期的存款品种，变成了类定期存款。再加上此前较高的利率水平，加大了银行的付息压力。

招联首席研究员董希淼表示，下架“智能通知存款”，符合压降存款利率的政策导向，有利于持续降低银行负债成本，使银行让利实体经济更具可持续性。

银行压降负债成本成重点存款利率仍有下调可能

压降存款成本仍是当前银行的重点任务。近年来，在银行加大实体经济减费让利力度、贷款市场报价利率（LPR）多次下降、存款定期化特征明显的背景下，银行净息差持续收窄。

根据国家金融监管总局数据，2023年末的净息差跌破1.7%至1.69%，已低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%这一“警戒线”。

从目前多家上市银行披露的一季度业绩来看，净息差仍有进一步收窄压力。根据Wind数据显示，在披露了一季度净息差数据的41家A股上市银行中，有36家银行相较于2023年末净息差环比收窄，有39家银行净息差同比收窄。同时，多家银行高管在业绩发布会上表示，今年仍将继续加大力度控制负债端成本。

银行息差持续承压，也让监管再度出手引导银行降低负债成本。据贝壳财经记者独家报道，今年4月份，市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》，明确银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限，并要求银行于2024年4月底前整改完成。

光大证券金融行业首席分析师王一峰表示，此举不仅可以让银行息差收窄压力得到缓释、营收增速明显改善，同时企业资金空转套利的现象也将得到进一步遏制，彰显监管保持银行业合理利润和净息差水平、维持银行体系稳健经营的决心。

“政策层面对于银行体系的呵护态度较为明确，后续资产端定价的下行压力仍将向负债端传导。”王一峰认为，若资产端定价持续未见拐点，不排除有增量政策进一步出台，银行体系的稳健经营具有可持续性。

董希淼亦认为，2024年商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

此外，董希淼还表示，当前存贷利率进入下行通道，商业银行净息差下滑压力显现，但不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源，各种形式的高息揽储现象层出不穷。银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 柳宝庆