网上提款不给怎么解决 上次银行支援民企，最后一地鸡毛，这次又要轮回？
专业出黑
牛叫兽语
各位晚上好，今天给大家分享一篇关于银行业的深度文章。
上周银保监会郭主席发话，要提高银行给民企的借贷比例，第二天银行股应声大跌，到这周也没有恢复。
为什么要求银行给民企借钱，市场就这么害怕呢？因为风险大，怕收不回来。
本文作者曾经在银行工作多年，亲身经历过给民企贷款的“坑”，从大规模发展到一地鸡毛，看完你就明白为何市场这么恐惧。
现在支援民企已经变成政治任务，这个任务能否摆脱历史轮回？我们只能拭目以待。
全文接近7000字，比较长，看完需要18分钟。
◎作者丨里海
◎来源丨疯狂的里海
（ID：）已获授权
01
前面的感触
近期，全力支持民营企业的政策频出，暖风频吹。
日前，银保监会提出：
考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取三年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。
看到这个政策，我内心真是五味杂陈，思绪渐渐回到了当年我给民营企业做贷款的日子。
先说一个简单朴素的道理，银行也是企业，只不过经营的产品比较特殊，是钱，而企业的第一属性就是逐利，赚钱。银行的商业模式就是把钱借给企业或者个人，收取利息，企业或个人到期还本或者陆续还本。
那么，银行有钱，民企需要钱，应该是皆大欢喜的事情啊，为啥银行不敢做民企呢？为啥本身是市场化行为的借贷，还要政府行政性命令呢？
一句话：风险大，有可能钱收不回来呗。
钱这个生意，和其他生意还真不一样，民企的还款能力弱，不太懂得资金的管理规划，老板的个人意志太重，瞎折腾，一着不慎就陷入困境。
你想的是他的利息，可是到头来他连本金都还不起，咋办？
话说回来，我曾在某国有银行分行的小企业部干了五年，从一般科员干到科长，全面负责业务的发展。
这五年里，我眼看着小企业业务起来了，然后又崩塌了，最后又绝处逢生找到了一条可持续发展之路。
五年来，我过手的企业超过5000家，存量客户始终保持在2000户以上，贷款余额最高超过120亿元。而这几千家企业中，几乎没有国企，99%以上都是民企，我的感触非常深。
可以这样说，支持小微企业就是支持民营企业。
那几年里，政府支持小微企业的政策贯穿始终，监管机构每季度考核各商业银行支持小微企业的情况，提出了两个不低于的指标（贷款增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年），后来2015年调整为三个不低于，那是后话。
因此各大银行不得不从政治层面高度重视小企业业务的推进，而所体现的就是额度。
无论额度如何紧张，小企业的贷款必须是优先发放的，同时给每个支行下了比较重的考核指标。
而如何区分小企业业务呢？监管机构如何来考核各大商业银行呢？这里就涉及到了一个划分标准。
2011年，财政部、工信部、统计局和发改委联合发布了文件，规范了企业划分的标准，主要通过企业的资产规模、营业收入和人数来区分企业规模的大小。
然而，由于小企业几乎没有审计报表，根本不知道资产规模和营业收入等真实数据，而关于人数，当时很多企业都没有给员工缴纳社保，如果企业不给你说真话，根本不知道有多少员工。
因此，说实话，数据很水！
02
四年大发展，穷尽一切办法给民营小微企业融资
这几年是银行小企业信贷业务大发展年。2009年4万亿之后，大水漫灌，最开始起步就是做抵押贷款。
抵押贷款最好的资产就是商品房，主城区可以打7折，其次就是工业土地和厂房，最高打5折。
同时又根据金额做了区分，500万元以下的贷款，有抵押物的，不需要评级，可以直接用很简单企业申报书，不需要调查企业很多信息，在审批层面，只需要一位审批人审核即可。
而500万元以上的贷款，需要评级，因此需要搜集完整的财务数据。
这可苦了要贷款的企业和银行的客户经理，很多贷款企业根本没有财务报表，贷款申请的资料也是杂乱无章，七零八落。
然而有抵押物的民营小微企业毕竟是少数，把有抵押的业务做得差不多了之后，咋办？
于是，担保公司出现了。
担保公司的业务模式在于担保公司给银行担保，给银行缴纳一定的保证金（一般是10%）用于风险缓释，如果业务出现风险，则担保公司负责赔偿。
很快，社会上出现了一大批担保公司，国有的，民营的，纷纷而上。
早期，银行为了风险考虑，主要和股东背景雄厚的或者国有背景的担保公司合作，然而后期，却迫于业务压力，慢慢的准入了一些股东背景不那么雄厚的民营担保公司进行合作。
最多的时候，我分行合作的担保公司超过了30家，担保余额最大的一家超过20亿元。
担保公司的出现，的确极大的促进了业务的发展。
担保公司的业务逻辑在于，可以按照注册资本十倍放大担保额度。在风险控制方面，担保公司将企业的机械设备，股权等银行不要的资产进行抵押，控制风险。
担保公司用得差不多了咋办，还要继续做业务，于是又衍生了很多种继续做业务的方式。
保理，就是应收账款融资。
不少小企业给核心大企业配套，一般会有一个收款的账期，银行就根据这个应收账款给小企业融资，核心企业付款后偿还该笔融资。
记得保理业务推出来后，业务迅速放量，最高峰我这里有超过200个客户，超过10亿元的保理融资。
保理业务的风控核心在于核心企业的付款能力，然而到了后期，对核心企业的要求越来越弱。
动产质押。即小企业将自身的动产进行质押，例如仓单质押等业务模式，主要就是钢材和煤炭。
这种情况下需要有第三方监管机构进行合作，其逻辑在于小企业将货品放入第三方的仓库，第三方负责监管，保证被监管的货品的货值高于贷款所要求的金额。
这个业务当时我行只做了几笔，其原因在于太麻烦，每个季度都要去盘存，而且银行客户经理对这些也不专业，于是没做几笔，却也因此避开了后来出现大额不良的钢贸骗贷。
联贷联保。即让几个企业互相担保，如果一家企业贷款出现逾期，即其他几家企业负责偿还，每家企业需缴纳一定的保证金。
这种模式简单粗暴，可以迅速的拓展一大批客户。
不过当时我行只做了一笔后就停止了，原因在于我行风控认为这种模式没有担保公司稳妥，在审批上要比单笔报复杂不少，于是客户经理没有了动力来推这个业务。也因此避开了后期互保模式连环套而形成的不良。
现在回想，那几年真是小企业贷款的好日子啊，业务蒸蒸日上，额度优先保证，企业按期还款，没有一笔不良产生，大家其乐融融，形势一片大好。
我在小企业业务部门的5年时间，其中只用了3年时间，余额就从33亿元飙升到最高峰的120亿元，每年都圆满完成监管机构和分行下达的任务指标。
上述业务模式和信贷产品，看起来都是天衣无缝，就算有企业还不了款，我行还是可以通过其他手段收回贷款本息。
危机总是来自于悄无声息之间，最繁荣的时候往往隐藏着致命的风险。
很快，2013年，第一笔逾期和不良出现了。
03
楼塌了，乱象频出，潮水退了才知道谁在**泳
小企业信贷业务的崩塌起始于浙江，然后逐渐蔓延到全国，以温州和上海钢贸业务最为知名。
2013年，我分行出现了第一笔小企业贷款业务的逾期，金额不大，300万元，企业采用厂房抵押的模式。厂房评估600多万元，贷款300万元。
该笔业务突然出现逾期，让人猝不及防。
到了该还息的那天，客户经理发现企业账户上没钱了，于是联系企业，发现联系不上，于是到厂里看，竟然看到关门了，找不到人。
这下事情可大了，整个分行非常紧张，最终发现是企业老板用银行借来的钱到外省去投资了某项目，血本无归，只有跑路，把烂摊子留给了银行。
最终只有处置企业的抵押物，结果600多万元的抵押物，卖了200多万元，还算不错的结局。
有了第一笔之后，源源不断的逾期和风险就开始陆陆续续出现了。
到了2015年最严重的时候，上班第一天第一件事情就是看有没有支行报风险事项上来，若有，很正常，若没有，则感觉很不正常。
当系统性风险来临的时候，才发现之前的风控措施是纸糊的，不堪一击。
一切的一切，来源于经济结构的转型。
当行业蒸蒸日上的时候，其实不需要任何风控措施，贷款都不会出问题，而当企业没有了还款来源的时候，所谓的抵押、担保，都只能抵挡一时。
让我们来仔细看看其中的缘由。
这是最好的第二还款来源，实际上很多房子没有办法去处置，因为就是他的唯一住房，银行怎么去处置？
工业土地和厂房，实际上非常不值钱，在评估的时候，为了多贷一点款，评估价值非常高，而在拍卖的时候，价格很低都没人要。
当时我行有一笔业务成为坏账，土地厂房评估了3000多万，贷款1800万，最后处置了1100万，损失700多万。
通用设备还好，略可以卖点钱，如果是专用设备，那真的是要当废铁卖了。
好在当时我行极少做机械设备的抵押，而是把机械设备转移给担保公司，让担保公司来担保。
担保公司的风控能力其实相当弱，很多担保公司其实就是空架子，不具备担保能力，所担保的企业连续出现问题后，存入银行的10%的保证金根本不够代偿，只有跑路。
还有恶意骗取贷款的担保公司，当时有一家民营背景的担保公司，其股东背景就是几个从事钢贸的民营企业，我去现场考察了，但后来分行认为风险较大没有通过。
一两年后，爆出了这家担保公司在其他银行自担自融，挪用银行资金数亿元去放高利贷最后崩盘的新闻，不由得一身冷汗。
保理的模式是非常好的，出问题出在操作方面。
2013年开始沿海一带金融机构出现了大量的保理不良，经过查询绝大部分属于造假，即根本没有这笔应收账款。
我分行紧急收缩，1年内从10亿余额压缩到6000万，但仍然出现了数笔不良，金额数千万元，经过查证就是造假。
第三方机构和借款人联合造假，一是同样的质押物同时抵押给多个银行，重复融资，二是质押物造假，例如用热量不够的煤炭充数，例如一堆煤炭里面，其实是石头，只有外面一层是煤炭，等等。
当年联贷联保最大的问题是，会牵涉到外面的企业，例如四家企业互保，如果一家出事另外三家负责代偿，但另外三家如果和外面的企业又有互保关系的话，如果这三家还不起，就又牵涉到外面的企业。
当年浙江联贷联保出事，第一圈互保扩散到第七圈互保才止住，一个企业出事，牵涉到上百家企业，惨！
回头看，当年为了拓展业务，乱象频出！
这里简单来说下为啥会形成这么惨烈的不良潮。
国家的政策出发点是好的，要给民营企业，要给小微企业信贷支持，促进其发展。
但政策执行到下面，慢慢就变味了，成为了简单的要给企业钱，不管企业是不是能够承担这个贷款，是不是能够把这个钱用在实际的经营中，是不是能够还款等等。
这是一个连贯的逻辑，但逻辑上的某一节点开始发生了病变，最终导致了崩盘。
就是增量，必须多少给小企业，否则就是考核不合格。然后分解到每个分行，每个支行，就是给任务必须完成多少。
这就造成了一个怪的现象，小企业的贷款金额越做越大，客户经理为了完成任务，根本不愿意做小金额的业务，企业能做多少，就按照最大金额做，有支行甚至不做金额1000万元以下的信贷业务。
做贷款这个生意，和其他不同，做一笔500万元的和一笔2000万元的业务，付出的劳动是一样的，谁还愿意去做小金额的？
曾经做过有个钢贸企业贷款2400万元，还好后来还了，现在回想起，一身冷汗啊。
那么给小企业做贷款的时候，没有报表怎么办？
在巨大的业绩考核压力下，很多时候，银行客户经理和企业财务人员一起编制财务报表，而这个报表的真假，就不得而知了。
我发现在这个业务的过程中，各方根本不太关注企业的真实经营情况，就是想方设法的把钱放出去。
而在行业积极向上，大水漫灌的时候，审批人员也放松了警惕，反正不会出逾期，不会出问题，又有担保，业务人员业绩考核压力又这么大，那就表面合规就行了呗，睁一只眼闭一只眼，就过去了。
企业看到从银行拿钱这么容易，必然会出歪脑子。
对于小企业贷款品种来说，大部分是一年期流动资金贷款，然而，真正把这个钱用于流动资金方面的，又有几个呢?
根据观察，我发现企业主要把钱用在以下方面：
一是流贷固用，把流动资金用在固定资产建设方面，修建厂房，购买设备等等，这算好的。
二是投资其他资产，例如投资房地产，例如放高利贷，例如拿去炒股等等。
投资这些，风险极其大，例如高利贷，从银行年息7%借出来，然后拿到外面去3分放出去，这是TMD暴利啊！但一旦钱收不回来呢？
银行的贷款一年需要还一次，那么钱被挪用出去后，肯定是没有钱还了，咋办？
社会上专门有做过桥资金的机构，即先把钱借给企业，企业还银行贷款，还了后银行再贷下来，企业再把这个钱还外面机构的钱。
银行需要增量业绩，企业按时还本付息，这个逻辑貌似天衣无缝，可以永续滚动下去。一片祥和的气氛，所以银行想着法子给企业融资，所有的产品创新就是给不符合贷款条件的企业融资，大家其乐融融，好不快活！
最后就是这个逻辑不再成立的时候，系统性风险就来临了。
而其大背景就是中国经济的结构性转型。
在这个结构性转型过程中，有些行业发生了衰退，导致资金链滚不起来了，这个灾难就开始了，一旦开始就发生踩踏效应，刹都刹不住！
举几个简单的案例！
当浙江出现大量逾期后，总行一纸文件，不和民营担保公司合作，只收不贷！这样就突然断了我分行合作民营企业的路，资金链突然断了，企业哪里有钱来还？于是很快出现了一大批逾期！
如果业务完全合规，核心企业付款后自然还款结束业务。
然并卵的是，要么贷款企业早就已经回收了这笔应收账款，要么根本是假的应收账款，钱早就被挪用了！这相当于给了企业一笔纯信用贷款。
沿海一带出现风险后，全部业务停下，也是只收不贷，企业又需要到外面去找钱，收得非常艰难！
慢慢的，银行审批部门的否决率高了，即企业到处找钱来把银行的钱还了后，却不一定能续贷来，这样就形成了企业在外面借了高利贷还银行钱，结果却没钱还高利贷了，一次两次外面的高利贷公司还能维持，后来这种模式彻底就崩了，相当于这种默契的规则被打破了。
后来，企业在外面就很难借到过桥资金了，而一旦还不上银行贷款，相当于征信记录就有了黑点，马上其他银行就会来逼债，导致企业突然死亡。
我曾亲见一家某大型汽车的供应商，业务很稳定，也能按期收到核心企业的付款，但企业把各大银行的流贷固用了，去买了土地修了厂房买了设备。
其实企业经营还可以，老板也按照惯用思维，认为到时候去借一笔钱把银行的款还了就行了，没想到当时已经很难借了，直到最后一天仍然没有筹集到相应的款项，就这样，这家企业突然死亡了！很遗憾！
04
回归商业本质，涅槃重生
小企业的信贷已经彻底崩盘，但业务还是要做，小微企业还是得支持，咋办？
从上面的分析可以看出，问题出在两方面：
企业的自身经营情况能否承担起这么多贷款，企业的经营流水如何，统统不清楚，泛泛的现场尽职调查流于形式，只要企业有担保方式，就编撰材料放贷款。
企业的第一还款来源一定是自有资金，而不是在外面去拆借。
所以，如果要信贷资金安全，一定是回归企业的本质，即是把钱用在企业的生产经营中去，然后用生产经营上的现金流来归还银行借款。
而把钱用在生产经营上的需求，一定是短频快！
那么给银行就出难题了，如何能够真实的看到企业的经营情况？
还真有答案：
从2014年开始，慢慢的摸索出来了两款产品，还真慢慢解决了这个问题，再加上监管机构将两个不低于变为三个不低于，更加注重贷款户数，这样就慢慢扭转了只做大不做小的局面，慢慢引导支行重点往客户数量上去拓展了。
首先我们根据企业的交易数据开发了一款产品。
银行里面沉淀了大量的企业交易数据，一是企业的存款，一会多一会少，二是企业的流水，那么就可以根据企业的这些数据，交易对手的情况，来判断企业的经营情况，再加上企业的征信和其他基础资料，就完全可以大致判断企业是否有还款能力。
例如，一家企业日均存款有80万元，每年交易笔数二三百笔，征信情况良好，那么完全就可以给予这家企业给予日均存款1.5倍，或者2倍或者其他倍数的信用贷款额度，而无需其他担保措施。
所以，根据企业的交易数据，我们做了一款产品，直接给信用贷款。而我分行交易结算的企业超过10万户，根据模型跑下来的有资格贷款的企业，超过1万户。
其次根据企业的缴税的情况策划了一款产品。
即根据企业缴纳的所得税和增值税的情况，反推企业的营业收入，而且这是和税务局进行合作，数据完全真实，根据企业真实的营业收入，来给予一个信用额度。
为了企业的短频快的需求，我们把这些流程全部放在企业网银上进行，即企业通过网上申请贷款，额度一年有效，一年后重新评估额度。提款也在网上，流程资料正确，贷款5分钟到账。还款也在网上，自行操作还款。
如此，整个小企业业务如拨云见日，突然就从阴霾中看到了艳阳天！
这种设计有三个特点：
其实借款的还是那些企业，但这样模型一变，结果就完全变了。
我打听了下，现在客户数量已经超过了5000户了，而且不良率很低。
小企业业务，涅磐重生！
05
尾声
这次政策性支持民营企业的政策，我是举双手赞成的，但我还是希望别又搞成了政治性的运动，还是希望这个钱到了民营企业手里，老老实实做和主业相关的东西，回归商业的本质。
希望，不要又是一场轮回，一地鸡毛！
