产品广告页 保险产品宣传页有法律效力吗？
专业出黑
1、保险代理人在向客户解说产品时，通常会给客户看产品宣传页。这种宣传页是由保险公司制作，其上的图片文字都经过严格审核。那么，它对公司和客户有法律上的约束力吗？今天我们通过两个案例了解一下。
2、案例一。梁某通过学校，为女儿小梁投保一份校园保险。保险期间内，小梁不幸因病身故。梁某遂要求保险公司支付保险金。保险公司经调查后发现，小梁在投保前患有某种严重的疾病，按保险合同约定，无需给付保险金。
3、梁某遂将保险公司告上法庭。庭上，双方矛盾焦点是：投保时，保险公司到底有没有就“免责条款”进行提示和说明。保险公司认为，其在承保前，已通过学校，向家长派发了产品宣传页。而产品宣传页上对于“免责条款”是有提示说明的。梁某则对此不认同。
4、人民法院经审理认为，产品宣传页的主要目的，在于吸引家长投保。其性质类似于广告，不属于保险凭证。宣传页上也没有提示家长需要特别注意“免责条款”的内容。保险公司也没通过其他方式，专门针对家长进行过“免责条款”的解释和说明。因此，仅凭这份产品宣传页，不能证明保险公司已就“免责条款”尽到了提示说明义务，故判决保险公司向梁某支付保险金。
5、事后法官表示，校园保险在投保时，家长可能未与保险公司直接接触，这往往会导致纠纷。保险公司应向家长讲解清楚，或者通过经纪人代理人，又或者通过学校，向家长解释，让他们在全面了解保险内容的基础上，再去决定是否投保。尤其对于容易引发纠纷的“免责条款”，一定要尽到合理充分的提示说明义务。
6、案例二。某保险公司在产品宣传页上，附有一份《保险收益计划书》，其上载明：“产品特色：一次投入、无限领取；首年开户6000元，追加保费20万元，第8年账户价值可以领取元”。王某看到该宣传页后，交纳了保费6000元，并追加交纳保费20万元，购买了该产品。但在王某领取了27万元后，保险公司未再发放其他款项，保单变更为退保状态。王某向保险公司索要剩余保险金未果后，遂诉至法院。
7、法院经审理认为，保险公司向原告出示的产品宣传页上有《保险收益计划书》。它对于所交保费金额、保险期限及保险收益都作出了明确约定，这使得原告作出了购买决定。但保险公司辩称，在投保过程中，客户填写的《投保单》上有提示：不要将之前的广告视为保险合同。
8、法院认为，保险公司所称的《投保单》上的该部分内容，并未通过加粗字体等方式对投保人进行充分的提醒。保险公司也无法证实其业务人员，就这一点向王某进行过重点说明。因此，这份产品宣传页对于保险公司具有法律约束力，保险公司应当依照计划书中的收益标准，向王某支付剩余保险金。
9、同样是产品宣传页，为什么第一个没有法律约束力，第二个却有？关键就是，你的产品宣传页究竟只是一种“要约邀请”，还是一种“要约”。前者没有法律约束力，后者就有法律约束力。
10、什么是“要约邀请”？疫情期间，以物易物流行。你在你家的楼底大堂贴了一张广告：本人有一批可乐，有意交换者，致电。这就叫“要约邀请”。一来，你可随时撤回这则广告，即便没来得及撤回，就有人上门要求交换，你也可以拒绝——这叫约束力不明确。二来，你没说明可乐是什么品牌的，罐装还是瓶装，多少毫升，打算交换什么，交换最晚期限是哪天——这叫内容不明确。三来，你没说明只跟本楼邻居交换，还是外楼也行——这叫对象不明确。
11、那什么是“要约”？如果你的广告这样写：本人有24听可口可乐，335ml/听，想跟同楼邻居交换5斤猪肉加10斤蔬菜。今天来换，先到先得。这就是“要约”，有明确的约束力、明确的内容、明确的对象。
12、保险产品宣传页，一般被认为只是一种“要约邀请”。也就是说，你希望潜在客户看到这个宣传页后，主动来找你，向你要约。说白了，这就是个普通的商业广告，目的在于宣传商品优越性，引诱顾客购买。
13、但普通商业广告，如果符合了一些条件，就会被认定为是一种要约。上述第二个案例中，保险宣传页上附了《保险收益计划书》，具体载明了投入与回报，投保人是基于该具体内容而决定投保的。此时，宣传页就是要约了。投保人如果接受了这个要约，那么宣传页上的内容对双方都是有约束力的。
14、当然，这种由公司编制的《保险收益计划书》还说了不算的，是很不常见的。我想提醒各位的是，大家在给客户讲解保险产品时，一定不能夸大描述，更不能随便留下你自己胡乱画写的书面说明。因为你代表公司，一旦你自己乱写的东西被认定为一种要约，那对你和公司都是相当不利的。
15、一切以公司统一印制的宣传页为准。切记！
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