遇到黑平台不给出款怎么办 三个角度还原“现金贷”的真相！
专业出黑
靠现金贷半年赚了10个亿的趣店，前两天被喷成了筛子。一个放高利贷的，市值超越A股7家银行、15家券商；
一群平均年龄27岁的小毛孩，干掉了金融街的高富帅。从道德血液到行业规范，CEO罗敏想通过“回应一切”扳回一局，但最终发现，只要干上这行一切回应都是火上浇油。
群众对暴利的金融业务怀有天生的恨，何况现金贷这种游走在法律边缘的东西。
把道德血液放一边，这事背后有一个冰冷的真相：人，已经成了当前经济里唯一有能力加杠杆的资产。
从房地产去库存，居民房贷飙升，到消费贷款飙升，到现在的现金贷大肆扩张，都在给这个真相做备注。
中国经济经过多年的加杠杆轮番爆炒之后，有能力加杠杆的资产——也就是有偿付能力的资产，越来越少。
政府有加杠杆空间，但是目前还有足够的税源，挤一挤总是有的。企业负债率全球最高，回报率每况愈下。正在面临去产能去杠杆。
唯有个人，存款60万亿，贷款34万亿。小川曾经曰过：居民杠杆率还不够高。
有文章说资本在“割人头”。答案基本正确。因为割其他的，要么脖子太硬（国企、地方政府），要么已经被吸干（民企、实体、制造业）。
还没被吸干的、脖子比较软的，就是现金贷针对的底层人群，中高阶层已经用房子收割了一轮。
这最后一轮，收割的是没有钱的老实人。
1资产荒
政府、企业、个人，中国经济的三大部门。
前两个已经被过去这些年的放水给腌成咸菜——再放水就是泡菜——长不动了。
资产荒就是这么来的：钱越来越多（贷出去的款），但投资回报率越来越低，负债率高企。
央行口径贵国总负债255万亿，朱云来去年说有300万亿。
过去这些年的降息和放水周期，银行贷款主要给了央企国企、地方政府、房地产三大块。
现状：
A股上市公司，98.5%的公司都进行了股权质押贷款，已有股东爆仓，总之也已尽力。
民营企业？贷款找死，不贷款等死，大部分如此。
以上，都没法再加杠杆了，加得越多，坏账越多。
于是“资产荒”。央妈巧妇难放无米之炊。
一气之下，去产能、去杠杆、地方债严管、金融防风险、房住不炒！
然而Game并没有Over。
2居民加杠杆开始了
以上是中国的传统金融体系：钱围着央国企、地方政府和房地产打转。
金融去杠杆之后，今年已经有银行开始“缩表”。
这个传统体系不再扩张，借新还旧维持着能喘气就行了。一些僵尸产能也开始砍了。
但是：
这时候要加杠杆，只有靠居民了。
最主要的中介是房子。过去两年的房地产去库存，就是给居民加杠杆放贷的过程。
最典型的是去年7月，企业贷款负增长、新增贷款全靠房贷支撑。
实质上是一场债务转移。把央国企、地方政府、开发商沉淀在银行的债务转到居民手里。
一言以蔽之，藏债于民。
然而Game并没有Over。
3给银行上锁，给民间借贷开闸
这一条，也是为GDP操碎了心的表现。挖空心思让社会资金流通起来创造增量。
上文已说，中国的传统金融体系一直只做三块：地方政府、央国企、房地产，外加上市公司。
土地信用、政府信用、资本信用。
主观意愿加客观原因，打造了一个固步自封的利益集团——肥水不流外人田。
最后中央都看不下去了，一挥手：互联网金融搞起来。
其实就是让民间借贷阳光化。民间借贷一直有，20多万亿的规模，只是一直在地下。
叫高利贷也好，地下钱庄也好，市场需求是真实的。浙江吴英案、《人民的名义》的大风厂，山东辱母案背后的钢贸贷款，都是冰山一角。
把民间借贷搬到网上以后，各路牛鬼蛇神杀了进来。从华尔街精英到屌丝草根，从互联网到传统金融业，人才源源不断涌入。
这里面有立志做金融大鳄的，有想做中国尤努斯的，有投一把机再说的，有薅一把钱就跑的。绝对是过去几年荷尔蒙分泌最旺盛的行业。
他们极度市场化，像饿狼一样寻找优质资产。互联网释放了吸金和放贷的空间。
行业内经历了五年的搏杀，各路模式都尝试过了以后，发现优质资产实在是有限。
监管部门去年立了规矩：不能抢银行蛋糕，只能做小额的“普惠金融”。
大体上说，互联网金融的各路模式，都有成功者，不管是供应链、抵押贷还是消费贷。
但整体上，企业贷的难度远远大于个人贷。
前者是能不能还得上的问题，后者是想不想还的问题。
对个人来说，三五千以内的额度，大多数人还得起。最终是意愿问题而不是能力问题。
但是做小微企业普惠金融，服务实体企业，是名字最好听但最难盈利的。因为经营企业的成本高、周期长、风险大，上下游一个环节出问题就完了。
而且这些企业处于中国产业链的最底层，财务粗糙、没有议价权、被压榨得最厉害。乐视欠款，首先就欠那些供应商的。
95%的创业失败率，企业平均寿命三五年，都是给这个领域悲催的注脚。
没有两把刷子，是玩不转小微企业贷的。银行业里的小微贷标兵民生银行，现在已折戟沉沙。高潮期市值超越招商银行，现在不到招行的一半。
4资产荒最后的一块蛋糕：没钱的老实人
综上，个人贷款是市场自动筛选出来的相对优质资产，也是资产荒之下的最后一块蛋糕。
起初大家做的是消费金融，也就是你要买东西才能借钱，放贷人知道你拿钱去干了什么。
而现金贷，则根本不管你干什么，炒股也好**也好，都给你。
网贷限额令发出后，P2P行业老二红岭创投退出。老大陆金所一直在拿P2P做由头做着第三方理财的生意。
越来越多网贷平台蜂拥到消费金融，界限越来越模糊，不管你是不是消费场景里的，都贷出去再说。
现金贷，是给个人加杠杆的极致。追着你，把钱砸给能够得到的任何一个人。不管你拿钱去干什么。
趣店这两天被喷成了魔鬼。被喷的焦点是：1.高利贷；2.把高利贷借给屌丝。
问题肯定是有的，但问题也是混乱的。
为了疯抢市场份额，现金贷平台都在无所不用其极地发展用户和疯狂放贷。
不是所有现金贷都能赚。趣店靠支付宝获得了最好的放贷窗口，而且有了芝麻信用的加持。绝大多数现金贷，既没有流量入口，也没有征信。
它家利息在业内算中游水平。0.5%的坏账率，是瞪着眼说瞎话。
趣店挣的钱是真实的，因为有高息差。
行业的真正问题是放贷时不标实际利率，用户稀里糊涂借了钱以为占了便宜，最后发现利息这么高？那我再借一次……
罗敏说谁发现趣店年利率超36%，他奖100万。结果媒体手把手借款的实际利率是40%以上。很可能，他自己都不知道实际利率是多少。
现金贷之所以敢疯狂放贷，因为现阶段大部分人还是老实人。
即使有少部分人借钱不还，老实人那部分的高息差也完全能覆盖。不要说0.5%的坏账率，就是乘以10倍，平台还是赚得盆满钵满。
这些老实人，是次级资产中的优质资产。他们是未被金融行业开发过的一张白纸，是加杠杆的最后一块肉。
现金贷是最贫弱阶层的承受范围内，所能负担的最高利率和金额。
放贷人追着借款人跑，而且是屌丝借款人，是明斯基老师所说的信贷周期里亢奋期的尾声。
和这个同步发生的是“聪明钱”的获利离场——卖楼的李嘉诚潘石屹、出海的安邦万达们。
金融世界的伟大和可怕都在于，只要有条件，它会渗透到经济的每个细胞和角落，直到极限。在监管缺位的情况下，更是如此。
现金贷的背后，是深入骨髓的资产荒。
资本最后一波收割的，是没有钱的老实人。
这是资金慌不择路的表现，也是资产杠杆殆尽的表现。
什么时候老实人变得不再老实，这波加杠杆也就到头了。
文章综合自清流club、公众号悦涛
阴暗面：
现金贷产生的极端：老子凭本事借的钱，为啥要还？
一位即将毕业的大学生，在知乎上发问：欠了网贷两三万还不起了怎么办？
两三万本算不上巨额债务，如果向家人求助，或许并不难解决。然而，下面的一则回复简直要把人眼睛闪瞎。
这位匿名答主自称从55家网贷平台共贷出了18万7千元，用他自己的话说“撸出在本地首付买了房”。
关键的是，他压根就没打算还钱。
这位答主非但不以赖账为耻，反而把亲戚和村人都带上了骗贷的歪路上，并因此沾沾自喜，并大言不惭地表示：“这辈子都不可能还钱的。”
面对催收人员，他说出了那句振聋发聩的话：“我凭本事撸的钱为什么要还？”
更令人惊讶的是，在这一问题下，还有不少人对这种骗贷、赖账行为表示理解和赞许。比如下面这位答主就提议，发动更多人一起把网贷平台“撸死**扰死，这样就没人讨债了。”
别以为这只是个别现象，在网上搜一搜便会发现，这样的人还真不少。他们被称为羊毛党，顾名思义，就是以“薅羊毛”为追求、甚至恶意骗贷不换，并以此为收入来源的人群。
在百度戒赌吧，许多人因为沉迷**，将周围人的钱都借过一遍之后，就把信用卡和网贷当成了他们的套钱工具，拆东墙补西墙。人生沦落到这种地步，信用已不再值钱，他们借的钱自然也不会还。
剩下的，就是研究哪里网贷能贷得更多，出钱更快。当催收人员找上门后，这些借款人有时会表现得非常强硬。
虽然口头上强硬，但他们的内心非常虚，转眼就跑到戒赌吧里发帖求助，一不小心在标题上就暴露了内心的不安——《老哥，怎么办？》。
同是天涯沦落人，这样的帖子往往会收获吧友们的鼓励，诸如让楼主“别怂”、“欠债的还怕讨债的？”
这真是打开了一扇新世界的大门。第一次知道，原来欠钱不还真的可以这么理直气壮啊。
他们薅的羊毛谁买单？
羊毛党们最喜欢的就是现金贷。
现金贷，是指小额现金贷款业务，是消费金融的一个分支。不用担保，不用抵押，放款快，灵活方便。大家用的蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷都是此类产品。
10月18日，互联网金融公司趣店集团正式登陆纽交所，每股定价为24美元，开盘大涨超过40%。但趣店CEO罗敏的一句话，瞬间把他们从上市的风光中拉进漩涡。
“我们的坏账一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
舆论立刻炸了锅。
这什么意思？
我借了钱不还，没人管？我撒泼、赖账、玩消失，这笔钱就能不还了？那我同时多借几个平台呢？我组团向同一个平台借呢？我组团向多个平台借呢？
再想，任何一家公司都是要赚钱的，当作福利送的那部分钱，谁来补？当然是用正常还款客户付出的高额利息去补。
老老实实按时还钱的你，意不意外？生不生气？
不还钱的人，拿着你从30元到20元的外卖水准中省下的若干个10元，去米其林三星的馆子优雅地甩给服务员，说一句“不用找了”，这都不是戏。
别忘了，羊毛出在羊身上。羊毛党薅羊毛的后果，就是其他人在网贷平台上需要承担更高的借款利率。
虽然监管层有“高于36%超出利息部分不受法律保护的规定”红线，各家也都标榜自己绝不越红线半步，但从近期业内人士的一篇篇分析文章可以看出，“利率”是一种很玄的东西，是一个可以玩出天的文字游戏。
这就是所谓的“利率幻觉”。
简单而言，我们向平台借款的实际利率是跟我们日常的心理感知有巨大差异的。
一名财经评论人举了一个例子，自己在一家现金贷平台借了一笔款，10000元，12个月，每月还款951元。利率是多少呢？
表：14%。
一眼看上去，每月还款951元，那么12个月一共还11412元，相比于1万元借款金额，14.12%的借款利率甚至比信用卡循环授信利率都低，还是挺实惠的，完全可以借来买部全面屏手机，赞！
中：20%。
若再稍微仔细点，你会发现，扣除平台服务费约6%后，实际放款只有9384元（不考虑拉新红包），加上14%的借款利率，借款人承担的实际借钱利率是20%，好像没有那么实惠了。但想到比信用卡循环授信利率也只高了一点点，借起来还这么方便，那还是继续借吧。
里：45.03%。
不好意思，这就是一笔典型的高利贷，实际利率达到了45.03%。你以为你付出1412元利息，是因为占用了出借人1万元的资金？其实在这12个月中，你平均占用的资金金额只有大约4600元。为什么？因为你的还款方式是分期付款，你的本金金额每个月都在减少。打个比方，到第10个月你的手头上还有1万元贷款可用吗？”
这么高的利率，请注意，里面一定是包含了替羊毛党买单的成分。
1个羊毛党能薅多少钱？
说出来你可能不信：1个亿！
老八就职于业内一家比较出名的平台，他说，他们曾经因为这些恶意骗贷的人吃了很大的亏。“不止一家遇到这种情况，几乎所有的做现金贷款的平台都吃过这样的亏。”他说。
他们遇到的人，就是一群把本来就没打算还钱的人组织起来，一起薅这些现金贷公司的羊毛，并从中赚取中介费的人。
“这些人原来曾经收集滴滴、爱奇艺的红包、返券等等碎片化的福利，然后一次性卖出，现在他们找到了更快速来钱的方法。”钱水出示了他朋友圈里新刷出来的羊毛党广告，他的工作经常会接触到这些人。
广告上写着：“无视黑白，无视芝麻粉，是人就1000，点位对半，没打过交道的押金说话，要做的找我拿流程。”
黑白，是指在征信记录上是否有逾期记录，芝麻粉（分），是蚂蚁金服旗下的第三方征信机构推出的个人征信分数。
这行流传的一个案例是，河南的一个羊毛党中介，靠自己的“手艺”已经赚了超过一个亿，“这并不稀奇。”钱水说。“有的现金贷公司就是被这种羊毛党玩垮的。”
他们是怎么操作呢？
首先，每家大型的机构都会有自己的风控体系，通过大数据，人工智能、云计算，设计出一套自己的风控模型。
这些中介自己组成一个团队，有的团队成员是很厉害的技术咖，甚至可能是从某一平台出来的知情人，这个团队把网贷平台的模型摸透后，明白提交哪些信息能通过，哪些信息不能通过，然后开始发类似于上文的广告。
钱水说，有些人就是为了薅羊毛，借的时候根本没打算还，但是他们通常是信用不好的人，不知道怎么能从平台借出钱来。所以，他们就需要这样的中介，为他们提供免费的午餐，当然，代价是，支付一定比例的中介费，一般是出款额的30%－50%。
拿到这些客户的基本资料后，这些羊毛党中介开始工作，几十台手机，安装几十个平台软件，分别提交资料，放款成功后，收取中介费。“有的还在电脑上安装手机模拟器，可以实现模拟安卓手机的功能。”钱水说。
欠钱不还是有代价的
并不是每个欠债不还的人，都能上知乎炫耀，大部分老赖的日子并不好过。
不义之财留不住，不劳而获的钱来得太容易，他们挥霍起来更容易，许多人都把借款散尽在赌桌上，然后又换一个网贷，借下一笔款。
总有一天，他们再也借不到钱了。催收人员会打遍他通讯录里的每一个电话，他所有的亲人、朋友，甚至楼下烟店的老板都会知道他是个欠钱不还的家伙。
由于身负巨债，为躲避催收人员，他们甚至不敢在家里居住，被迫远走他乡，许多年也无法回家与亲人相见。
当他们走投无路时，他们往往还会卖掉自己的身份证，成为黑户。
至此，他们彻底脱离正常人的生活轨迹，在异乡做着日结工，从朋友和亲人的视线中消失，躲8元钱包夜的黑网吧里，吃着散装方便面，想起他借第一笔钱的那个下午。
