提款通道维护不给出款 337家银行被央行列为高风险！
专业出黑
“
7天的时间，40家银行没了
”
来源丨不良资产头条综合
6月18日，浙江稠州银行吸收合并舟山地区两家村镇银行；
6月20日，辽宁有36家农村中小银行宣布“解散”，被辽农商银行吸收合并。
6月20日，广东也有两家村镇银行被吸收合并。
此外，还有消息称：目前国内最大的两家国有银行和一家股份制银行，正在加紧审查小型银行，防止房地产的债务危机恶化蔓延成信贷风险。中小金融机构风险化解迫在眉睫。
高风险银行337家 集中在东北甘肃等
中小银行在银行业中的数量占比已超九成，2022年末，中国银行业金融机构共计4567家，中小银行法人机构数量占比达98.5％。
而央行发布的《中国金融稳定报告-2023》显示：高风险银行数量达到337家（总资产合计为6.63万亿），且均为中小银行。具体包括14家城商行、191家农村金融机构和132家村镇银行。主要分布于东三省、甘肃、内蒙古、河南、山西等地区。
二上述最大的银行整合案就来自于辽宁。辽宁农商银行合并了省内25家农商行和11家村镇银行，值得注意的是，辽宁农商行在去年就合并了30家农信社。也就是说，1年多时间，辽宁农商行要完成60多家银行的整合。从数量上来看，算是“最大银行收购案”。
短短7天的时间，就有40家农村中小银行被吸收合并/解散。
一个非常明显的趋势，中小银行在加速消失。
中小银行的不良率吓人
中小银行或者已经成为整个银行系统中最不稳定的因素。存在着内控风险（大股东把银行当提款机）和违规风险（违规操作让银行陷入经营风险）。
此外，其抗风险能力太差，资产质量太查，经营情况也不乐观。截至2023年末，全部商业银行不良贷款余额3.22万亿元，不良贷款率1.63%。但26家上市中小银行中，相当一部分不良率超过平均水平。其中不良率比较高的哈尔滨银行，为2.85%、盛京银行其次，为2.68%、江西银行第三：2.17%，再往后即九江银行2.09%、中原银行2.04%、甘肃银行2%。
出现了较多的不良导致计提了减值损失增加，中小银行业绩暴跌，净利率低飞。
房地产也是诱因
还是以贵州银行为例：其作为一家背靠贵州国资、茅台集团的港股上市城商行，本应顺着在区域经济稳定发展的基本面拾阶而上，但却因房企“大客户”的频频爆雷而颇受拖累。
2022年时，贵州银行已经经历过了一轮房地产信贷风险“爆炸”。当年其房地产业不良贷款从2021年的7379万元猛增到20.62亿元、不良率从0.83%飙升至20.21%。到了2023年，房地产贷款不良率超40%。
“房地产贷款总额及占比下降且规模较小，本行将个别房地产开发企业贷款纳入不良管理。”对于2023年房地产业不良率的大幅升高，贵州银行在年报中这样解释。
联合资信评估股份有限公司直接点名披露了贵州银行所指的“个别房地产开发企业”。对贵州银行的跟踪评级报告显示，2022年，贵州银行将恒大系贷款纳入不良贷款管理。
除此之外，贵州银行还申报6笔对中天金融的债权，最终确认的债权金额共42.18亿元。
虽然贵州银行40%的房地产业不良率只是个案，但中小银行的房地产业不良率，整体还是偏高。
AMC全力化解中小金融机构风险
2024年3月，国家金融监督管理总局召开了2024年工作会议，确定了今年八大监管工作，其中全力推进中小金融机构改革化险排在首位。
而在2023年底，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（下称《实施意见》），明确加快中小银行改革化险，加快不良资产处置。
在具体如何化解中小银行不良贷款方式中，62号文给出了三种新的方式
一、鼓励资产管理公司接受金融监管部门、地方政府的委托，通过提供市场化估值定价、方案设计、顾问咨询等技术支持，履行受托管理职责，以轻资产方式积极参与化解地方中小金融机构风险。
首先，监管层一再强调要压实属地责任，地方政府要牵头拟定风险处置方案，通过注资、推动改革重组等方式，从资金、税收上予以支持，维护地方金融稳定。在此过程中，地方政府、监管部门以及AMC将有可能构成“铁三角”关系，未来可能会有越来越多的地方政府寻求AMC的帮助。
其次，以轻资产方式积极参与，62号文也有解释，资产管理公司要发挥自身知识、技术、法律等优势，为并购方或地方政府提供咨询意见或制定兼并重组方案。相关中间业务服务可按照市场化方式收取费用，确保收费价格与所提供的服务内容和质量相符。
二、鼓励AMC参与高风险中小金融机构兼并重组工作，推动高风险中小金融机构有序出清，优化区域性金融布局，提高有效金融供给。严禁AMC直接出资持有风险金融机构股权，防止因处置风险产生新的风险。
2021年四季度央行金融机构评级结果显示，我国现有高风险机构316家，减少333家。其中辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、吉林、黑龙江等地区高风险机构数量较多。处置高风险金融机构最具代表性的包商银行被接管并破产清算，锦州银行获工商银行、信达投资和长城资产财务投资并进行改革重组，恒丰银行引入战略投资者。
但目前来看，分类施策、兼并重组将成为中小银行风险处置和改革的主要方式。2020年9月以来，已有20多家中小银行实现合并，山西银行、辽沈银行、四川银行等兼并重组后的区域性银行已陆续开业，中原银行也已于近期完成了河南省城商行改革重组。
在中原银行的重组过程中，河南省两家地方AMC中原资产和河南资产共计受让了254亿不良贷款，为新中原银行铺路。
三、可采取反委托相关金融机构的方式进行处置
62号文提到，在不良资产真实、洁净出表前提下，资产管理公司可采取反委托相关金融机构的方式进行处置。双方应当依法签订反委托处置协议，明确双方权利义务和责任，约定受托处置目标、处置期限、处置进度等内容，压实资产管理公司主体责任和受托机构的管理责任。资产管理公司要切实发挥主导作用，在委托处置期间持续做好监测和管理，及时纠正受托机构违法违规处置或未尽职尽责处置等行为，必要时依法解除委托合同，严禁“一托了之”。
这意味着银行在向AMC转让不良资产后，可再以某种形式进行“回购”。
62号文规定，AMC批量收购金融机构不良资产，可按照《关于印发金融企业不良资产批量转让管理办法的通知》（财金〔2012〕6号）相关规定分期支付收购款。同时，AMC向投资者转让不良资产而确需采取分期收款方式的，首次收款比例不得低于转让价款的30%。
也就是说明确了五大AMC在债权处置端可以进行分期付款。
近期7月26-28日武汉不良资产课程：
随着国家经济改革政策逐步落地、防疫政策的重大调整，商业银行迎来了新的机遇，面临新的挑战，房地产市场的两极分化、制造业的快速崛起、中小金融机构改革的加快，无一不预示着商业银行的竞争在加剧。而资产质量又成为各商业银行不得不面对的重要问题，不仅要处置存量还要控制增量，如何在新形势下加大处置力度，加快处置进度，适应新的经济形态对不良贷款处置的影响，成为摆在商业银行面前的共同难题。同时，2024年7月1日起正式实施的《公司法》关于保护债权人利益的相关内容变化较大，做了较多实质性的修订，对不良资产运营中最为常见的债权处置工作影响较大。《民法典合同编通则司法解释》的出台，也对债权安全及不良资产处置产生重要影响。
通过本课程你将学到：
*本课程通过对形势的分析，以大量实例讲解商业银行不良资产处置所面临的问题，及应采取的对策，内容涵盖新形势下的不良资产处置及风险管控策略、不良资产的估值逻辑及要点、清收与处置技巧、风险化解与资产盘活、疑难问题解析及案例分享，同时包括《民法典》及其司法解释出台后一些重大原则的变化对不良资产处置的影响等方面内容，旨在提高资产保全人员、法律事务人员、风险管理人员的业务素质和风险处置能力，兼具理论性与实践性，贴近商业银行的实际工作。
学习结束后，将颁发三十学时结业证书。
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一场纯实战的研讨 只有干货的盛宴
7月26—28日
我们在武汉等您
课程通知
一、组织机构
主办单位：中国行为法学会培训部
学术支持：中国行为法学会培训部破产与不良资产培训工作委员会
二、参与对象
银行中高层风险管理人员、内控合规管理人员、法律事务管理人员、信贷审批人员、资产保全人员、客户经理等；信托、券商资管、融资租赁、保理、金融控股集团、四大AMC、地方AMC、特殊机遇投资基金、资产管理公司、上市公司、投资公司、大数据公司、投融资咨询公司、资产评估机构、会计师事务所、律师事务所等机构的部门（团队）负责人或业务骨干。
三、时间地点
报到日期：2024年7月25日
讲座时间：2024年7月26—28日（三天授课）
讲座地点：武汉市（具体会议酒店另文通知）
四、主讲专家
杨老师某银行总行巡视员，从事银行信贷工作36年，著有《解决银行授信难点和痛点有效方法》一书，授信理论功底扎实，授信实践经验丰富，操作性实战性强
清石老师原国有大行市分行资产保全部、公司银行部高级经理，现任某资产管理公司（AMC）机构管理部总经理。期间任某金融集团总裁（沪）
刘波老师拥有近十年上海某区法院及政府工作背景，上海特资律师事务所创始人、上海为睿资产管理有限公司创始人；深耕特殊机会资产领域，熟悉金融监管政策，精通个人零售类不良债权转让及司法处置，善于用投行化思维做特殊机会资产投融资与司法处置法律服务
五、课程安排
7月26日（星期五）
9:00-12;00;14:00-17:00
（一）当下的不良资产市场环境与最新不良资产监管政策分析
1、银保监会62号文、52号文、“金融十六条”、104号文、财政部87号文、《商业银行金融资产风险分类办法》、《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务规则》等
（二）《公司法》新修订对债权处置的影响与不良资产疑难问题
1、《公司法》新修订总体概述
2、公司资本认缴期限
3、股份有限公司实缴制
4、横向法人人格否认制度
5、股东出资期限加速到期
6、董、监、高的个人责任
7、债权出资与股权出资
8、股东知情权范围
9、前后股东连带责任
10、公司清算义务人的忠实勤勉义务
11、影子董事、高管制度
12、失权规则与逃废债
13、存量公司减资缩期需通知债权人
14、新法对执行规则的影响
15、国家企业信用信息公示系统
（三）不良资产商业模式创新、交易结构设计及经典案例解析
1、不良资产主营业务、撮合交易、通道与劳动增加值等主要商业模式及转换技巧
2、各种不良资产结构化交易及处置方案设计——案例解析
（四）处置不良资产12种有效方法及200个问题及对策——120个经典案例与实战操作
1、处置不良资产总体思路和方法
2、常规催收不良贷款五个问题及对策
3、加固减退清收不良五个问题及对策
4、贷款重组转化不良四个问题及对策
5、依法清收不良贷款140个问题及对策
6、呆账核销五个问题及对策
7、利用互联网加快处置不良资产五个问题及对策
8、单户转让债权清收不良贷款八个问题
9、超前识别及时清收潜在不良贷款六个问题及对策
10、不良资产证券化五个问题及对策
11、以物抵债清收不良贷款20个问题及对策
12、批量转让不良贷款十五个问题及对策
13、债转股处置不良贷款八个问题及对策
14、清收不良贷款注意十七个事项
主讲专家：杨老师某银行总行巡视员，从事银行信贷工作36年
7月27日（星期六）
9:00-12;00;14:00-17:00
新产业背景下的不良资产增长空间
（一）当前不良资产行业各种业态解析
（二）不良资产投资需要具备的几个基本条件
（三）不良资产行业面临的金融环境及未来走向
（四）应对不良资产周期变化的新思路
1、不良资产行业生存现状
2、如何建立标准化商业模式
3、资产配置的基本原则
4、判定不良资产风口及如何把握投资机遇
（五）不良资产投资创新与业务转型
1、轻资产运营下的几种商业模式——撮合、通道与买入服务
2、破局中小金融机构不良处置新思路——真实交易背景下的结构化交易
3、借助AMC工具参与不良资产投资和化解大型平台风险
（六）建立与资产管理公司（AMC）之间的桥梁纽带关系
1、不良资产收购渠道及定价模型
2、投资收购环节应关注的商业规则和潜在风险
3、借助AMC专业化工具处置不良资产
（七）不良资产投资管理价值最大化
1、不良资产分类指导与专项对策
2、不良资产运营管理与价值提升
3、逃废债的主要手段、判别方法及应对策略
（八）市场常用的不良资产处置模型解析和案例分享
1、金融机构债权人委员会在化解不良资产风险中的作用
2、以物抵债主要类型及税收政策杠杆的应用
