平台风控审核 超级干货 | 车贷风控老司机，分享贷前贷后的风控秘诀！
专业出黑
谈到汽车金融，风控是永恒的话题，随着大数据应用场景不断增加，相信在不远的未来，车贷风控行业效率会更高，用户体验也会更加美好。
车贷，风控是核心。平台风控不仅关系平台经营的成本高低，更重要的是直接影响到投资人的资金安全。那么我们要如何把握风险呢?今天整理了关于车贷的操作技巧及防欺诈的金科玉律，干货满满，注意收藏哦!
车辆进押流程
一、评估
车辆评估，一般公司有专职的车辆评估师，每一个公司应该配备一个专职的车辆评估师，这个车辆评估师只向老板负责，其他人一概不理的。
二、录档
前期资料需要：车辆登记证、行驶证、保险单、车主身份证，车船税本，购车发票，这些足够了，除此之外还要有车贷图片14张图，其中车辆实照，车辆登记证，行驶证，购车发票(或者保险单)，车贷申请表，车辆评估表(由专门评估师开具)，借款人身份证，担保人身份证(如有)等资料以及外访资料全部留电子资料，长期保存。
三、进押
携带车辆登记证、行驶证、车主身份证及复印件，以及签订的车辆贷款协议和过户协议，把车开到车管所，对照车牌号、车辆颜色、品牌、型号、发动机号、VIN码、档案编号，上牌时间，确认无误后办理抵押登记手续，如果车辆价值评估价值15万元以上到保险公司变更保险受益人为公司，如果是质押就无所谓转不转保险，至此前期登记手续完毕。
质押：如果能办手续跟抵押一样做个手续，如果不行的话记得一定要对车辆做一次整体检查，另外在车管所查一下车辆是不是偷的抢的，有什么问题都是自己的责任，如果不能做抵押手续，最终放款不能超过评估价值三成，同行的车不接受质押，大多都是银行的按揭车作质押，这个业务真的很少。
另一种做法就是车辆直接先过户，这个相信大家都了解，就不做过多赘述了。
装**是在客户签订合同的同时进行的，反正不能让客户看到装在哪里，各家有各家的玩法，**的价格从200块钱一个到3000块钱一套不等，看你想投入多少，车上想装几个自己说了算，反正要装个无线的，增加安全系数。
四、放款
❶面提到的所有手续、合同、声明、原车的一把备用钥匙(质押是两把)全部存放在公司。重点提示：给借款人的合同上要注明，如果发生逾期公司有权收车并自行处理，这么做的目的是以绝后患。
❷先扣除相关的手续费、评估费和其他费用后再把资金转给借款人，如果是银行转账的话，让借款人先交现金或者扣除相关费用后打给借款人，或者是让借款人把相关费用先转到放款人的账户。如果是现金发放那就要拍照留存并写收条，不过这种情况一直很少。
五、贷后管理
❶在车辆不过户的情况下，当地车管所必须有一定的关系，，目的是方便车辆过户，这是正常的公关营销，如果你想让自己业务开展顺利就必须有，如果车辆过户的情况下就无所谓了。
❷如果条件许可，每隔一段时间查一次借款人的信用报告，如果有了银行贷款逾期、信用卡逾期等等，质押的情况下车辆马上过户，抵押的情况下立马收车、过户、转质押，然后把利息降到质押的利息，否则太不讲究了。
❸抵押的情况下，每一个月做一次电话访问或者家访，看其生活是否异常，放款前家里人都是干嘛的，父母、妻子、孩子在哪上班或上学，可以查到要记得关注。
❹**每天最少查两次，天天盯着屏幕不现实，还容易近视。
❺质押车辆一段时间后要跑几圈，检测一下性能。
❻**的异常报警最少要设置三个不同人的手机，必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到，报警的声音全部设置成比较长的歌曲，以免短信提示音太短听不到，睡觉时电话放枕头边上，这是基本的习惯!
六、逾期与展期
先给大家说个事实，车贷的逾期与展期大概在15%-50%之间，尤其是短期借款，但是展期只能做一次，但是结清再贷只要他能按时还钱，可以适当地做做，说白了就是在抵押物能足额变现覆盖债权的情况下，他还款能力也还好，就陪他玩下去，但最长也不会超过一年，到九个月左右的时候就开始准备拖车了。
七、抵押收车
车贷被强行收车的、拆**的实际上是很少很少的，网络上把这种事情渲染得太强烈了，以至于让很多人一听到抵押，第一反应就是拆**，诈骗车辆，这种负面信息的夸大其实是媒体的一种生存方式，就是为了吸引大多数人的眼球。下面说说为什么这种事情很少。
❶能用汽车抵押来借钱的，在当地本身就是有一些实力的，有自己生意的，有房产的，否则抵押不会放贷。
❷抵押放款的前期审核不只是单纯的“以车为本”，而是在加上“以人为本”的审核方式，信用报告、银行流水、工作情况、生意情况、收入情况、家庭情况等等，要考虑他的综合违约成本和违约系数。
❸现在说收车，拿平板，开**客户端定位，三到四台车出去，12至15人左右，顺着**走，等看到车了，点平板上的断油，但是别断电，是为了车门解锁用，然后输密码，别马上点确定，看路上车少的时候再点，5至8秒，一般车就直接熄火了，在车里用钥匙是打不着火的，这时除了拿平板的人，其余人全下车，拿平板的人直接给车门解锁，然后下车的一帮人去先把车门打开，直接告诉开车的人是贷款公司收车的。
八、变现
车变现是最简单的，抵押收车后一样，连车和手续一起去二手车市场，直接当场网银转账，车照行里收车价便宜个三千两千甚至万八的，看是什么车。
所谓风控，是把风险系数控制在最低的范围内，风险系数可以无限趋近于零，但绝对不会等于零，如果在理论上真正的做到了风险系数等于零，那么在车贷界里也就不能生存了，因为这样根本就不会有借款客户了，这是改变不了的现实。
车贷风控措施的实操建议
国培机构微信中之前发过的车贷风控竟然可以这么做!中，有提到九点实操建议，小编又重新搜集整理了一下，共13条，具体建议如下：
➀ 授信时“看车更要看人”，强化人与担保物的双重风险评估，审批时也要看人的资信。
➁多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息，不限于网查、电核、面审等，当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时，可以进行家访。
➂以制度和系统防范操作和道德风险，形成高效的标准化、规范化作业流程。一些第三方软件价格也不贵，有APP最好，因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标。
➃坚持小额、短期策略，不经营涉嫌违法、违规业务。
➄对信用报告设定合理底线要求，**开走存在信用风险。
➅ 从同行转贷的客户要提高警惕，长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露。
➆通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别，确定底线要求。
其实行业内已经逐渐意识到多头负债带来的风险，而致诚信用推出的阿福风控云平台旨在通过免费共享宜信10年来积累的数据，帮助行业降低多头负债风险、提升风控效率。
➇加强**对车的管控，10万以上现场评估车辆、安装2个甚至更多**、变更保险第一受益人，**根据异常规则自动报警。
⑨贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理。
⑩充分利用第三方大数据征信机构，根据需要选用重要的反欺诈或大数据风控产品。
⑪内控稽核常规化，实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。
⑫M1、M2、M3、M3 账期催收管理，短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。
⑬抵押物快速处置：整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构资源。
车贷风控防欺诈之16条金科玉律
➀审“车辆拥有的时间”：购买或者过户在三个月之内的新车要防范,一般情况下,人们如有大额资金需求计划,不会先去花钱买车,然后再承担高利率借款。
➁审“车辆类型”：二十万左右的车骗贷较多，日系车为多，也有德系车，此价位车骗贷成本合理,且流动性好,又保值,在骗贷之后容易出手,将车卖掉。
➂审“购车款是否本人支付”：要根据借款人的工作、身份地位、年龄判断其是否车辆的实际付款者，也就是说车的付款方如另有其人，一般默认此借款人为风险贷款者。
➃审“驾驶证”：若车贷者本人没有驾驶证或是驾驶证是近期新办的话，不符合常理;
➄审“职业类型”：车贷诈骗者大多伪装成上班族加以行骗，因为伪装成老板或者高管成本较高,也容易被识破。
➅审“性格类型”：防“性格暴躁贷款人”，观察贷款人的性情,如果是性情急躁,嗓门大,脾气爆，这种性格的人不好相处,一般还款情况不好。
➆审“申请方式”：防二人同行申请，贷款人在办理过程中,身边总有一位“好朋友”而非家属相伴,违背了人们借款时避讳熟人知晓的常理，如果在电话审核中发现联系人就是此陪同“好朋友”则更加可疑。
➇“面审”：在面审时，贷款人对于生意或者公司的事情总闪烁其词,不甚清楚的，或者夸夸其谈，大肆吹嘘的，此类人容易逾期。
⑨“电审”：在电话审核中，发现各个联系人之间的信息产生了矛盾，有不一致，说明其中有谎言或者错误信息。
⑩审“住址和工作地点”：贷款人的工作和住址不稳定，经常换工作和搬家的人一般无法放心给贷款。
⑪审“家人对贷款的态度”：如果贷款者的家人极力反对贷款，甚至贷款者根本不愿让家人知道有贷款行为的人需要被重点关注。这可能是贷款者具有不良嗜好、具有非法经营的嫌疑、品行不端等等。
⑫审“工作信息”：贷款者上班的公司或者职位不真实，考察发现没有提供的就业公司、或者该公司没有此员工。
⑬审“股东和高管信息”：贷款人自称股东的，但是又改口说股份是私下代持。或自称公司高管，但对公司管理情况丝毫不知的。
⑭审“现场调查”：贷款人阻止审核员去家里或者公司现场考察的，或者此时提出自动放弃贷款的。
⑮审“征信记录”：征信空白的人，或者没办过信用卡的人。
⑯审“签合同态度”：借款人在签署借款合同时非常随意,对合同内容、借款利率、借款金额、还款方式、期限等都不在意的，应该加以观察：这一般是没有打算要还款的前兆。
更多汽车金融知识、资讯，尽在公众号汽车金融帮（ID：）
